指纹刷脸用来付款,二维码消失还需要多久?

天猫双11落下帷幕,2135亿的成交额再次刷新纪录,很多人关注到,支付宝发布数据称,11日当天,消费者通过指纹、刷脸完成支付的比例达到60.3%。相当于每10笔支付就有6笔是通过指纹、人脸等生物识别的方式完成。

支付笔数已经不再是关注点,指纹和刷脸成新宠

之前,支付宝发布的相关数据中,往往强调最高峰的交易数量和移动支付占比,这两个数字在2017年分别达到了惊人的数字。2017年11月11日凌晨,支付峰值为25.6万笔/秒,比2016年增长超1.1倍,同时诞生的还有数据库处理峰值,4200万次/秒。

2016年11月2日- 以“双十一”为例,移动支付占总成交额的比例逐年上升,2013年占比14.9%,2014年占比42.5%,到2015年已上涨至68%,2016年是81%,2017年超过91%。

今年双11,支付宝至今未发布以上两个数据,但是,从交易的过程与流畅性来看,以上两个数据显然继续在创造新高,只是因为已经变为了寻常,不再为关注重点。比如,天猫的数据显示,2018年天猫双11每秒订单创建峰值达到49.1万笔。

商业从来都是金融的沃土,肥沃的商业土壤会养育和创造新的支付方式,这已经被几千年的历史所证明。从贝壳到铜钱,从交子到纸币,直到后来的短信代收费、如今的二维码扫码支付,随着技术的进步和人们需求的变化,支付正在快步进入新时代。

在PC的时代,支付宝的诞生,随后创造性的建设了快捷支付模式,人们开始肆无忌惮的在电脑上网购。智能手机普及普及、4G网络提速降费,特别是超级APP以及高清摄像头的崛起,让移动支付成为了中国新四大发明。

如今的智能手机江湖,指纹识别能力越来越强,屏内指纹普及指日可待,且开始支持多级动态压感,同时,前置摄像头越来越高清,三摄四摄手机开始流行,3D结构光技术已经能够支持追踪人物的活动表情,这些都正在成为指纹支付和刷脸支付的新能力基础,更不要说半年后就将开启的5G时代。

生物识别支付安全是首要,支付宝从软硬结合解后顾之忧

一般来说,生物密码(包括指纹、虹膜、人脸等等)安全程度很高,还不用记忆,但却有一个重大的安全风险,那就是,生物密码一旦泄露,没有办法更换,这个漏洞就会伴随用户一生,再也无法清除,后果将非常严重。

所以,任何厂商在推广生物识别支付的时候,都是相当的小心。为此,苹果、华为等都专门研发了芯片,采取本地物理隔离存储的方式,从硬件上实现生物密码保护。与其他移动支付厂商不同的是,支付宝加入了相关IFAA 联盟,三星、华为、中兴、OPPO 等手机厂商都是其联盟成员,并在支付宝的协议里明确指出“您的指纹特征由您录入指纹当时的载体(如手机或其他智能终端设备)及其系统保存,支付宝不会保存您的指纹特征”,让指纹支付去除后患,从此安全无忧。

同时,支付宝有强大的自研CTU风控大脑,通过用户的账户、设备、位置、行为、关系、偏好等等超过一万个策略来监控每一笔支付的风险,能够保证资金损失的概率在100万分之一左右,小于四胞胎的出生概率。

我们也注意到,支付宝在2018年8月15日对外宣布,其一站式创新风控产品RiskGo向合作伙伴开放,输出支付宝沉淀十多年的智能风控能力,为商家的每一单生意保驾护航,为广大服务商及商户提供反欺诈、反作弊、违禁防控、商户健康画像等不同领域的风险防范能力及安全解决方案, 并输出交易安全防护、风险信息校验、先享后付保障、商户健康分、营销反作弊等7大安全能力。9月,国际电联(ITU)电信标准化部门第17研究组(ITU-T SG17)全体会议上,蚂蚁金服成功主导并启动了“用于增强身份认证的风险识别技术框架”国际标准的制定工作,这也是ITU在风控技术领域的第一个国际标准项目。

客观来看,目前,虽然苹果手机的Face ID支付安全问题前一段饱受质疑,但这个问题已经基本解决,且并未在安卓手机出现,就足以证明,生物识别的方式,特别是指纹与刷脸,已经无可阻挡。

指纹与刷脸的支付条件万事具备,便捷便利的应用正在达成

相关资料查实,第一部支持指纹识别登录的手机大约出现在2011年,那还是个智能手机的懵懂阶段。在2014年,支付宝与手机厂商合作,探索指纹支付的可行性,当年6月,华为Mate 7 是世界上首款支持指纹支付的手机。有统计显示,输入6位密码平均需要3秒,而指纹支付则只需1秒,极大地缩短了支付时间。所以,到2015年,支付宝指纹支付数字就增长到2000多万,当年双十一也首次支持使用指纹支付。

关于刷脸支付,据相关媒体的报道, 在2015年3月,德国汉诺威CeBIT信息及通信技术博览会开幕式现场,马云用刷脸付从淘宝网购买了一套1948年汉诺威纪念邮票。2017年9月,支付宝刷脸付第一次在肯德基被店铺应用,此后一年时间内100个城市上线了100万台刷脸设备,2018年8月15日开始大规模商业化。

如今在中国很多大城市,在一些商场超市,已经开始配备了支付宝自助收银设备,支持扫码付款和刷脸支付。一般的流程是,将商品条形码对准扫码机器,然后在支付众就可以选择扫码支付或刷脸支付。不过,很多时候还是要求付款者在刷脸成功后输入手机号码(基本只要后四位)确认,但已经不用使用手机。从技术上讲,输入手机的程序其实可以省略,现在应该是过渡阶段,让用户提升安全感知而已。

便捷是支付的核心主题,当然前提是安全。在技术进步解决了基本的安全隐患之后,便捷就毫无疑问成为支付能够流行的关键。2010年支付宝的快捷支付不再经过网银跳转,也不再需要银行的U盾,从而让支付成功率也从60%大幅提升到了95%,随后便是整个电子商务的崛起,双11也开启了连创高峰的阶段。我们有理由相信,随着指纹与刷脸的流行,移动支付将再次掀起新高潮。

据易观的数据,中国移动支付的整体交易规模已经由2013年的1.3万亿元快速增长到2017年的超过109万亿元,行业整体增速连续4年超过100%。由此预计,在未来两年中,指纹支付与刷脸支付比例会大幅增长,不管是在线上还是在线下,都将成为主流,而随着5G物联网的大发展,具有唯一性的指纹和刷脸将替代手机扫码成为线下收单的主体模式,随处可见的二维码将逐渐退出历史舞台中央。