信用社会的建立不可逆，我们已走在正确道路上

有人在社交平台上说，自己在京东买了一个大 吸尘器给新房开荒，用完以后清洗干净，退货。很 多人说，这种行为很恶心，会直接导致电商平台信 誉下降，经济损失更是惨重。可以这样说，这样的 人有效的钻了新消法的空子，并没有违法，可行为 却是非常可耻，难道就没有相应的惩罚措施了吗?

答案是，有。可以让这些人失去社会诚信评价， 让这些人逐渐的变成人人喊打，变成寸步难行，让 他们付出相应的代价，从而抑恶扬善，这就是信用 社会。

正是因为很多人钻空子，造成了整个社会信用 的确实，苹果对于中国市场的售后服务政策就与其 他国家不同。一些人的不诚信，让整个社会付出昂 贵的代价。

信用靠引导，信用靠强制，但这些都无法形成 真正的信用社会，这已经是几十年甚至数百年来的 中国教训。从现实来看，如果要想让中国社会形成 视“信用”为生命的诚信商业环境，只有全社会的 自觉才能完成。

当然，自觉不是自发的，是需要引导甚至强制 的。就信用社会的建立来说，也存在双边效应。如 果整个社会都非常重视信用，失去了信用就寸步难 行，那么大家就会更加重视信用，遵守信用。如果 我们人人都重视信用，失去信用的代价就会更高， 从而让所有更加重视信用保护。

当信用能够帮助企 业带来更高的运营效率更高的商业价值，能够帮助 各种组织更好的做好社会服务和管理，这些组织机 构也都会更加重视信用使用，从而让失去诚信的代 价更高，反过来又促进社会上的所有人更加重视自身的信用。

央行的征信中心无法建立中国的信用社会，这也是多年实践的结果。按照央行的说法，征信中心 只是客观地收集和展示客户的信用信息，不对客户 信息做任何评价，而且有效期是五年，随后消除。

去年，曾经有一条名为“中国人民银行出台征 信新政”的消息，在微信朋友圈里流传。这条微 信称 :“原纪录周期 5 年提升为 7 年，且 T+1 了， 超过一天为逾期!连续逾期三次者拉入黑名单! 上了黑名单飞机票、高铁票、宾馆、手机都无法 享受!子女无法上重点学校!身份证就有问题了， 相当于盖个章!失信者必定寸步难行!且用且珍 惜!”很多人在转发的时候，说自己曾经有信用卡 逾期的情况，担心自己会被加入“黑名单”。后来， 这一消息被征信中心辟谣。

按照官方的定义 :征信是专业化的、独立的第 三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、 客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服 务的一种活动。而央行征信中心副主任王晓蕾曾给 出过一个更为具体的定义，即“从放贷人那里采集 借款人信息”。由此可以看，央行征信中心依然还停 留在几十年前的思维上，完全跟不上社会进化节奏。

从本质上说，央行的征信中心只是服务于金融 机构的，目的是帮助银行来识别贷款人的还款风险 高低，从而决定的贷款与否和利率高低。对于大多 数普通人来说，接触和使用金融产品的频率还是很 低的，对于中国这个多年来储蓄率很高，社会贷款 并不普遍的国家，央行的征信中心约束力不大，社 会影响也不大，甚至无法被社会上大多数的商业服 务业机构使用，更无法承担起建设信用社会的重担。

此外，工商管理部门也在通过统一社会信用代 码，也将分散在各地区、各部门、各领域的信用记 录归集整合到当事主体的名下，形成完整统一的市场主体信用档案，为褒扬诚信、惩戒失信创造了条 件。但是，工商部门的数据只是针对企业和商业机构，普通老百姓的诚信事项不会被记录和评估，因此只能成为社会行为的一种侧面参考，不具有社会 普遍意义。

信用社会的建设要有强制性，加强诚信教育和 诚信文化建设，首先要完善法治，提高惩戒的力 度。信用社会不能光靠道德规范的约束，要强化黑 名单制度，统一标准，通过切实落实信用监督和信 用处罚机制，来规范人们的信用行为，形成信用习 惯，最终养成信用意识，使诚实守信成为中国公民 素质的构成部分。但是，理论上虽然如此，但这种 强制却应该是社会自发的，即便是强力机构也无法 要求社会商业机构配合其触发所谓的非诚信者，更 何况很多信用缺失并没有达到触犯法律的程度。

据世界银行集团国际金融公司 (IFC) 东亚及太 平洋区金融基础设施技援线负责人赖金昌称，“人 民银行征信中心目前纳入了大约 9.2 亿人，其中 4.4 亿人左右有借贷记录，加上社会上正规的个人 信贷机构的覆盖数，中国目前有接近 10 亿成年人 口在个人征信系统中。”由此，他们认为，央行的 征信中心能力已经足够了。

但是，包括这些代表国际金融机构利益的人在 内，中国征信体系方面的人士多数都坚持，必须严 格按照美国的 FICO 体系来建设征信，可是他们却

忘记了，就是这样的东施效颦，让中国市场经济建 设了 30 多年却始终无法推进信用社会建设。因为 他们不明白，美国的征信是建立在社会基础信用 确立的基础之上，而中国连基础的信用社会都没 有，单纯的搞金融行业的征信建设完全没有出路。

我们已经看到，社会上越来越多的企业与老 百姓在自觉的开始加入到信用社会中来。用户以 通过自己的信用评分享受到免押金借充电宝、雨 伞和玩具……可以凭借信用分贷款，也可以信用 购物。在“骑行”里，可以看到目前热门的共享单 车品牌，如 ofo、永安行、小蓝单车、优拜单车、 Funbike 等，从信用分 600 到 750 不等，均可以 享受免押金骑单车的方便服务……而“住宿”服 务里，小猪、蚂蚁、木鸟等短租平台，也都支持 免押金住宿等服务。在商业机构和老百姓都享受 到信用便利的时候，会有更多的场景加入，直至 全社会通用，信用社会自然而然就正在形成。

我们完全可以认为，中国已经具备了全社会 建立信用的基础，也具有了用五年左右时间追上 西方国家百年诚信建设的能力。不管你信不信，中 国的信用社会正在建设中，信用生活的场景越来 越多，失信的人越来越变得损失惨重，诚信的人 们则享受高价值的社会服务，这一大势所趋，将不久就会水到渠成。